קרן חירום משפחתית: כמה כסף צריך לשמור בצד ואיפה להחזיק אותו

מקרר שמתקלקל, טיפול שיניים דחוף, תקופת אבטלה פתאומית או תיקון רכב יקר. הוצאות לא צפויות הן חלק מהחיים, והשאלה אינה אם הן יגיעו, אלא מתי. משפחה שאין לה כרית ביטחון נאלצת לממן אותן במינוס, בהלוואה או בפריסת תשלומים יקרה, ולעיתים נכנסת לסחרור של חובות. קרן חירום היא הכלי הפשוט ביותר להתמודד עם המצבים האלה, ובכל זאת משפחות רבות בישראל אינן מחזיקות בה.

מהי קרן חירום ולמה היא חשובה

קרן חירום היא סכום כסף שנשמר בצד למטרה אחת בלבד: מימון הוצאות בלתי צפויות או תקופה של ירידה בהכנסה. היא אינה מיועדת לחופשה, לרכב חדש או להשקעה, אלא לשקט נפשי.

היתרון של קרן חירום אינו רק כלכלי. היא מאפשרת לקבל החלטות בלי לחץ. מי שיש לו כרית ביטחון יכול להרשות לעצמו לחפש עבודה מתאימה אחרי פיטורים במקום לקחת את הראשונה שמוצעת, או לתקן את הרכב מיד במקום לחכות ולהסתכן בנזק גדול יותר.

בנוסף, קרן חירום מונעת את הצורך לשבור חסכונות ארוכי טווח. בלעדיה, משפחות נאלצות לעיתים למשוך כסף מקרן השתלמות או מתוכנית חיסכון לפני הזמן, ולספוג קנסות ומיסים.

כדאי לזכור שמינוס בחשבון הבנק הוא אחת ההלוואות היקרות ביותר שקיימות. משפחה שמממנת הוצאה חריגה במינוס ומתקשה לצאת ממנו משלמת ריבית גבוהה חודש אחר חודש. קרן חירום, גם צנועה, חוסכת את העלות הזו.

כמה כסף צריך בקרן

ההמלצה המקובלת בקרב מתכננים פיננסיים היא קרן חירום בגובה של שלושה עד שישה חודשי הוצאות שוטפות. שימו לב: הכוונה להוצאות ולא להכנסות. משפחה שמוציאה סכום מסוים בחודש צריכה קרן בגובה פי שלושה עד פי שישה ממנו.

הסכום המדויק תלוי במצב של כל משפחה. משפחה עם שתי הכנסות יציבות ממקומות עבודה שונים יכולה להסתפק בקרן קטנה יותר. משפחה עם מפרנס יחיד, עצמאי עם הכנסה משתנה, או מי שעובד בענף תנודתי, ירצו כרית גדולה יותר.

כדי לחשב, רשמו את כל ההוצאות החודשיות ההכרחיות: דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה וחינוך. אל תכללו הוצאות שאפשר לוותר עליהן בתקופת חירום, כמו בילויים או מנויים. הסכום שיתקבל הוא הבסיס לחישוב.

גם שלב החיים משפיע. משפחה עם ילדים קטנים, משכנתא והורים מבוגרים שזקוקים לעזרה תרצה כרית רחבה יותר, בעוד צעירים ללא התחייבויות רבות יכולים להסתפק בפחות בשלב הראשון.

איך בונים את הקרן בהדרגה

למשפחות רבות, הסכום הנדרש נראה גדול ומרתיע. החדשות הטובות הן שאין צורך לבנות את הקרן בבת אחת. אפשר להתחיל ביעד ביניים צנוע, למשל סכום שיכסה הוצאה לא צפויה אחת משמעותית, ולהמשיך משם.

הדרך היעילה ביותר היא הוראת קבע חודשית לחשבון נפרד, שמתבצעת מיד אחרי כניסת המשכורת. כך החיסכון קורה אוטומטית, בלי צורך בהחלטה חוזרת בכל חודש.

כספים לא צפויים, כמו מענק שנתי, החזר מס או מתנה, הם הזדמנות מצוינת להאיץ את בניית הקרן. במקום להוציא אותם, אפשר להעביר חלק משמעותי ישירות לקרן החירום.

גם בחינה של ההוצאות הקבועות יכולה לפנות כסף לקרן. מעבר לחבילת תקשורת זולה יותר או ביטול מנויים שאינם בשימוש יכולים לשחרר סכום חודשי קבוע, שאותו אפשר להפנות ישירות לחיסכון בלי להרגיש פגיעה ברמת החיים.

איפה להחזיק את הכסף

לקרן חירום יש שתי דרישות מרכזיות: נזילות וביטחון. הכסף צריך להיות זמין תוך ימים ספורים, ולא להיות חשוף לתנודות חדות. מנגד, רצוי שלא ישכב בעובר ושב ללא תשואה, שם האינפלציה שוחקת אותו.

אפשרויות מקובלות כוללות:

• פיקדון בנקאי קצר או פיקדון עם נקודות יציאה תכופות
• קרן כספית, שמשקיעה באפיקים סולידיים וקצרים
• חשבון חיסכון נפרד בבנק, עם גישה נוחה
• שילוב בין כמה אפיקים, כך שחלק זמין מיד וחלק בתשואה מעט גבוהה יותר

לא מומלץ להחזיק את קרן החירום במניות או באפיקים תנודתיים. משבר כלכלי שגורם לפיטורים עלול להתרחש בדיוק כשהשווקים יורדים, ואז תיאלצו למכור בהפסד. לפני בחירת אפיק, כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי מורשה.

מתי מותר להשתמש בקרן

הגדרה ברורה של מה נחשב חירום עוזרת לשמור על הקרן. חירום הוא אובדן הכנסה, הוצאה רפואית דחופה, תיקון חיוני בבית או ברכב, או אירוע משפחתי בלתי צפוי. מבצע על טלוויזיה או חופשה שהוזמנה ברגע האחרון אינם חירום.

אחרי שימוש בקרן, חשוב להתחיל מיד לבנות אותה מחדש. הגדירו יעד וזמן להחזרת הסכום, וחזרו להוראת הקבע החודשית.

כדאי גם להפריד בין קרן החירום לבין חיסכון למטרות ידועות מראש. הוצאה שנתית צפויה, כמו ביטוח רכב או קייטנות בקיץ, אינה חירום, ועדיף לחסוך לה בנפרד.

קרן חירום לעצמאים ולבעלי עסקים

לעצמאים, קרן החירום חשובה עוד יותר. ההכנסה משתנה מחודש לחודש, אין דמי אבטלה רגילים, ולקוח גדול שמאחר בתשלום עלול לייצר מחסור זמני בתזרים.

מומלץ לעצמאים להחזיק שתי כריות נפרדות: אחת למשק הבית ואחת לעסק. כך תקלה בעסק לא תפגע מיד בחיי המשפחה, והוצאה משפחתית לא תפגע בפעילות העסקית. רואה חשבון או יועץ עסקי יכולים לעזור לקבוע את הגודל המתאים.

לסיכום, קרן חירום היא הבסיס של כל תוכנית כלכלית משפחתית. היא אינה מרגשת כמו השקעה במניות או חיסכון לחופשה, אבל היא זו שמאפשרת לעבור משברים בלי להיגרר לחובות. התחילו בקטן, חסכו באופן אוטומטי, שמרו את הכסף באפיק נזיל ובטוח, ותגלו שהשקט הנפשי שווה כל שקל.